民以食为天，农业在国家经济发展过程中的重要性不言而喻。 作为农业大国，多年来，我国亦将粮食安全、农业强国上升至战略高度。

党的二十大报告就提出，全方位夯实粮食安全根基，牢牢守住18亿亩耕地红线，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中；加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、生态、文化、组织振兴。

(资料图)

作为助力农业强国、乡村振兴的重要工具，近年来农业保险在国家与监管政策的大力推动下，保费规模快速扩充。『A智慧保』注意到，继2022年我国农业保险保费收入达1219亿元，规模创下历史新高后，进入2023年，农业保险继续保持高速增长。银保监会数据显示，今年前两月，财产险公司经营的农业保险原保费收入同比增长近42%。

农险业务发展如火如荼之际，日前，银保监会最新发布了《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》（简称《通知》），对保险业如何做好农险服务作出指导，如要提高三大主粮完全成本保险和种植收入保险在粮食主产省产粮大县的业务覆盖面；创新地方优势特色农产品保险等。

值得一提的是，《通知》中除延续过往强调保险业应积极推进农险扩面增品、研发符合农民需求的人身险产品外，还特别从问题导向提出，要改进涉农保险服务质量，严禁违规提高农险费率、降低保额或设置不合理赔付条件等内容。这或也预示着，在险企抢滩农险业务的背景下，未来监管或将更加注重农险的健康持续发展及违规操作问题，同时配套性的规范文件将不断完善。

新世纪以来，2004年至2023年,中央一号文件连续20年以“三农”为主题，这不仅体现了国家对三农问题的高度重视，亦间接推动了政策性农险的快速发展。在此背景下，农险业务正成为财险机构的抢手“生意”。

银保监会数据显示，截至2023年2月末，财产险公司经营的农业保险原保费收入本年累计已达220亿元，较2022年同期的155亿元，同比大增近42%。

拉长时间维度看，近三年来，农险业务保费收入一直保持着近20%及以上的增速。数据显示，2020、2021和2022年，财产险公司经营的农险业务原保费增速分别达21.28%、19.75%和25%。特别是2022年，我国农业保险原保费收入破千亿，达到1219亿元，规模创下历史新高，进一步巩固强化了我国农业保险保费规模全球第一的地位。

从保险公司经营维度看，农险业务亦成为部分险企，特别是头部险企发力非车业务的新引擎。如中国人保最新披露的今年前3月保费收入数据显示，1-3月，人保财险实现农险业务原保费收入193.51亿元，同比增长23.2%。

另据上市险企披露的2022年财报数据，受益于大灾减少等因素，该年度人保财险和太保财险均实现农险业务量、质双升。其中，人保财险的农险原保费收入同比增长22%，承保利润扭亏为盈，同比大增1878%；太保产险的农险业务收入也同比增长32.7%，承保利润增近692.9%。

作为财险“老三家”之一的平安产险近年来亦在农险业务上加大投入，该公司2022年不仅联合高校研究机构推出业内首份《科技助力农险高质量发展白皮书》，据介绍，平安产险还完成了360余款指数保险产品储备。该《白皮书》预计2025年我国农险保费规模有望超责任险，成为仅次于健康险的财险公司非车险第二大险种。

由此不难看出，农险业务当前发展如火如荼的态势，正成为险企抢滩的蓝海市场。

回望我国农险业务的发展历程，实际并非一帆风顺，曾几经风雨甚至多次陷入停办窘境。直到2003年，中央首次提出“探索建立政策性农险制度”，标志着我国政策性农险正式起步，而后的2007年，中央财政正式实施农业保险保费补贴政策，自此政策性农险业务走上发展快车道。

从冷板凳到香饽饽，不可否认的是，农险保费规模的不断扩增，离不开中央及地方财政补贴的大力扶持。数据显示，2022年，中央财政拨付农业保险保费补贴434.53亿元，同比增长30.3%。另据平安证券研究报告统计，当前中央和地方各级财政农险保费补贴比例基本已稳定在75%左右。

关于国家及监管层面对农险业务的支持，此前『A智慧保』也曾进行深入剖析，在此不再赘言。详见：

2022年5月19日

2022年10月17日

在市场人士看来，农业保险从最初的商业化运营，转变为以财政补贴为主的政策性险种，无疑是险企加大该类业务发展的核心动力。不过，农险业务迅猛发展的同时，潜在的经营违规问题亦不容忽视。

『A智慧保』结合今年以来监管开出的有关农险业务罚单发现，险企在经营农险业务中时常存在理赔数据不真实；承保资料与实际情况不符；编制虚假资料套取资金等问题。

如2023年4月，银保监会喀什监管分局行政处罚决定书显示，中华联合财险四十五团支公司存在编制虚假承保资料违规行为，2020年3月，在未收集承保资料、未告知农户及未收取农户保费的情况下出单11笔，涉及保费267.55万元、承保棉花3.54万亩；2023年3月，朝阳银保监分局行政处罚决定书显示，中航安盟朝阳中支在承保前核验保险标的数量时，因标的查验不规范造成承保资料与实际情况不符问题，少承保数量3868头，少缴纳保费金额182544元；2023年3月，黑龙江银保监局行政处罚信息显示，中国人保财险宾县支公司存在农险业务理赔数据不真实的违法违规行为等。

有行业人士指出，随着政策性农险快速发展，部分保险机构为争抢份额、做大规模，不乏存在恶性竞争或虚假承保理赔等问题，从底层逻辑上看，实则是险企“大干快上”的经营模式和“以规模论”的粗放式考核思维没有转变。

银保监会江苏监管局副局长李金辉也曾在《保险业风险观察》上撰文指出，应严厉打击农险领域的违法违规行为，确保农险政策的严肃性与有效性。依法合规是农险长期稳定健康发展的生命线，也是险企严守的底线。

事实上，在农险业务加速扩张的过程中，为呵护市场持续健康发展，近年来，监管机构也探索从多个维度强化农险业务的规范性。

如『A智慧保』对比2021年和2022年，银保监会下发的“关于银行业保险业服务乡村振兴重点工作的通知”，4月14日，银保监会发布的2023版《通知》中，对“改进涉农保险服务质量”进行了重点强调。

具体而言，《通知》指出，应优化涉农保险的承保理赔服务，努力做到愿保尽保、应赔尽赔和快赔早赔；优化涉农保险合同条款，做到通俗、简明、易懂；缩短农险理赔周期，以及时支持农业再生产，并严禁违规提高农业保险费率、降低保额或设置不合理赔付条件等。依法合规简化农民人身险的承保理赔手续，规范农民人身险代理、代办的行为。

从问题导向出发，对保险机构发展农险业务加以引导，足见监管已经看到并着力规范市场乱象行为。

当然，除指导性文件外，监管还在不断完善农业保险的相关配套制度，例如针对承保理赔不规范问题，2022年2月，银保监会出台了《农业保险承保理赔管理办法》；同年12月，为进一步优化农险产品供给，提升农险的服务能力，中保协又在三大主粮作物成本保险示范性条款基础上，正式发布了能繁母猪养殖保险、育肥猪养殖保险和森林保险三款行业示范条款。

详见：2022年12月27日

值得一提的是，针对农业保险产品保额设定不科学、费率厘定不精准的弊端，2023年1月，中保协还印发了《农业保险产品开发指引》，为保险公司农业保险产品开发提供详细指导。

为更好控制农险业务综合费用率，充分让利于民，2022年1月，财政部修订印发的《中央财政农业保险保费补贴管理办法》，明确要求保险费率应当按照保本微利原则厘定，综合费用率不高于20%。而此前几年，农业保险的综合费用率一度稳定在 23%左右。

综上不难感受到，对于持续扩张的农险业务，监管机构正通过边鼓励、边规范的思路推动行业主体走高质量经营道路。此外，另有市场人士建议，为推动农险业务可持续发展，还可从加快农业保险单独立法、地方政府建立理赔调节池、强化收支平衡机制防止加重政府负担，以及利用科技手段降本增效，提升风险减量服务等方式，促使农险业务稳步健康发展。

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